Наверное, каждый путешественник, по своей воле или благодаря туристическому агентству, успел столкнуться с туристическим страхованием. Это нужный и полезный продукт, но у него много тонкостей. Мандрия разобралась с особенностями страховой кухни. Знать основы страхования, чтобы делать правильный выбор – важно!
Как работает страховка
Случился несчастный случай, да еще в дороге? Все, что нужно сделать – позвонить в асистанс страховой компании и сообщить о событии. Сотрудник асистанса в зависимости от ситуации, направит вас в ближайшую клинику или организует визит врача. Страховая компания возмещает все затраты на лечение непосредственно в клинике. Все, что требуется далее – следовать указаниям медиков и принимать выписанные лекарства.
Получается идеальная картинка. Но не все так гладко, и к любой бочке меда идет ложка дегтя. Ложка, правда, может быть и чайной, и столовой, в зависимости от условий договора, но стандартно любой договор туристического страхования содержит франшизы, лимиты и сублимиты, а также исключения.
Никогда не пользовалась страховкой, но всегда слежу, чтобы она была, т.к. люблю путешествовать по Азии. Понимаю, что если произойдет страховой случай, мне будет сложно решать эту ситуацию самостоятельно в таком специфическом регионе. И даже если страховка что-то не покроет, меня хотя бы направят к правильному решению проблемы.
Страховой стандарт
К стандартному покрытию относят затраты на:
- Неотложную медицинскую помощь (амбулаторную или стационарную)
- Транспортировку в ближайшее медицинское учреждение
- Медицинскую эвакуацию/репатриацию – доставку застрахованного в медицинское учреждение в родной стране, если это целесообразно
- Репатриацию тела в случае смерти застрахованного
- Покупку лекарств, назначенных врачом
- Неотложную стоматологическую помощь в рамках лимита
- Оплату расходов на связь (подразумевается передача срочных сообщений, связанных со страховым случаем)
Затраты на все эти случаи компенсирует страховая компания в рамках установленного лимита.
Лимит договора
Под лимитом договора подразумевается страховая сумма, которая, как правило, указывается на титульном листе страхового полиса, и у большинства компания составляет €30 000 для европейской зоны, $30 000 для самых популярных направлений – Турции, Египта, Туниса, и €50 000 для остальных стран. Это максимальный лимит, который может выплатить страховая компания в качестве компенсации по договору.
Договором могут быть предусмотрены сублимиты (ограничения для отдельно взятых выплат): например, для стоматологии может стоять ограничение в размере €150-500.
Если вы теряетесь, какую сумму выбрать, ориентируйтесь на стоимость медицинских услуг в стране, которую планируете посетить. Как правило, медицинское обслуживание, например, в Албании и Болгарии, стоит дешевле, чем в Швейцарии и Австрии, хотя это все – европейские страны. Однако стоит помнить о том, что стоимость страхового полиса рассчитывается именно от лимита (страховой суммы), и чем выше лимит, тем дороже полис. В любом случае компания компенсирует только понесенные затраты, а сумма в €30 тыс. в Европе достаточна даже для операции.
Заключаем договор
Полис страхования может быть как электронным, так и бумажным, однако на покрытие и возмещение это не влияет. Страховая компания предлагает вам выбрать условия, на которых вы будете страховаться, и получит от вас некоторые личные данные: возраст, цель поездки, желаемые особенности покрытия.
Все эти данные влияют на цену договора, однако должны быть честно предоставлены страховой компании. Если вы укажете неправильные данные, договор может получиться дешевле, но страховая компания в таком случае будет иметь право отказать в выплате страхового возмещения.
Возраст: как правило, одна из величин, которая влияет на цену. Чаще всего договор будет стоить дороже для детей и пенсионеров, некоторые страховые компании могут отказаться заключать договор с лицами преклонного возраста или очень маленькими детьми, так как риск наступления события при этом очень велик и цена за такой договор может приближаться к лимиту.
Цель поездки. Большая часть путешествующих направляются в поездку с целью туризма, однако, если вы направляетесь на работу или планируете во время пребывания за рубежом осуществлять работу по найму, это необходимо указать в договоре.
Особенности покрытия: страховые компании, в зависимости от условий договора, могут уточнять у вас: будете ли вы заниматься спортом (с указанием «спортивной нагрузки», т.е. профессионально, участие в соревнованиях, на аматорском уровне – или иные градации в зависимости от страховой компании), будете ли вы подниматься в горы (здесь речь идет об альпинизме, потому что если событие произойдет высоко в горах, то чаще всего оказание медицинской помощи будет сопровождаться снятием с вершин, как правило, на вертолете, что стоит очень дорого).
Об ограничениях
Франшиза – это определённая сумма, зафиксированная в договоре в денежном или %-ном выражении, которую возмещает сам страхователь. В зависимости от условий договора франшиза может составлять от €100 до €500, но может быть равной нулю. Франшиза чаще всего безусловная – это означает, что она применяется всегда. Расчет здесь прост, если с вами произошло событие, и сумма составила, например, €500, а франшиза по договору €200, то €200 платите вы, а €300 – страховая компания. Страхователю выгоднее всего нулевая франшиза, однако такие полисы стоят, как правило, дороже.
Исключения
Это те события, при которых страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, даже если те риски, которые мы перечисляли в покрытии договора, наступили. Исключения в договоре служат для того, чтобы страхователи не злоупотребляли страхованием, так как обогащения на страховании запрещено законом. По сути, это перечень ситуаций, обстоятельств, причин, которые бы не привели к наступлению события, если бы страхователь был достаточно осторожен. Боятся их не следует, однако ознакомиться нужно обязательно.
Самые распространенные среди них:
- лечение заболеваний, возникших до заключения договора (то есть тех, которые вы должны были вылечить дома или у вас была такая возможность, но вы ее не воспользовались и отправились в поездку);
- процедуры, связанные с улучшением текущего вашего физического состояния, при отсутствии заболевания или травмы как таковой: пластические, косметические операции, коррекция зрения, замена изношенных суставов, установка имплантов и т.д, а также санаторно-профилакторное лечение, вакцины, витаминизацию и т.п.;
- стоматология: как правило, покрывается только ургентное лечение (острое состояние, требующее экстренного лечения), и часто установлен лимит на такого вида затраты;
- гинекологические заболевания, роды;
- травмы, заболевания, повреждения, которые страхователь получил под воздействием алкоголя или наркотиков
- терракты, военные действия и все, связанное с этим;
- предоставление вами неправдивой информации при оформлении полиса (например, вы оформили полис и указали, что путешествуете с целью туризма, а занимались альпинизмом или активными видами спорта или поехали на работу)
С полным перечнем исключений стоит ознакомиться перед подписанием договора страхования.
Срок действия договора
Как правило, срок действия договора равняется сроку поездки. Если вы путешествуете часто, то для упрощения процедуры покупки полиса страховые компании предлагают купить мультиполис – договор, который покрывает все ваши поездки в течение определённого периода – от 3 месяцев до года.
Некоторые страховые компании могут предлагать расширение сроков страхования в случае форс-мажорных обстоятельств, например, задержки рейса или его отмены, однако, на небольшой срок, необходимый для возврата на родину.
Стоимость страхования
На цену, которую вы заплатите за страховку, влияют все перечисленные факторы, это на самом деле комбинация условий, которые и делает ваш договор вашим договором: покрытие (полное, с ограничениями, расширенное), срок действия договора, страховая сумма (лимит), условия поездки (ваш возраст, цель поездки, особенности покрытия), франшизы. Как правило, самый простой полис с покрытием обычного туристического путешествия для человека среднего возраста обойдётся в €1-2 в день.
Расширенная страховка
Расширенная страховка – это дополнительные расширения (покрытие дополнительных рисков) к стандартному договору страхования: например, задержка рейса, утеря багажа, досрочное возвращение домой, неотложная гинекологическая помощь, приезд третьего лица, организация услуг адвоката, выплата при утрате личных документов , организация доставки застрахованного лица к месту назначения.
Если вы не хотите беспокоиться ни о чем и думать только о поездке, имеет смысл приобрести расширенный полис, который обезопасит вас на все непредвиденные случаи.
Новые сервисы
О возможности купить страховку онлайн знают не все, а это избавляет от необходимости тратить время на посещение офиса. Внесите в форму основные данные паспорта, страну и сроки поездки, оплатите – и вы со страховкой.
Если вы забыли приобрести туристическое страхование накануне и вспомнили об этом уже в аэропорту, полис можно активировать в дороге. Это можно сделать также после пересечения границы другой страны, если еще не прошло 5 часов. Страховая компания ARX предлагает постоянно действующую услугу Smart Travel. При выезде за границу можно активировать ее: указать страну поездки и срок пребывания. Оплата снимется с мобильного счета.
Страховая компания
Лицом страховой компании является асистанс – именно асистанс будет тем, что страхователь запомнит о предоставленной ему услуге: скорость реагирования, контактность, клиентоориентированность, знание договора.
Компании, как и рестораны, имеют «звезды» – позицию в рейтинге. Самым популярным является рейтинг журнала insurancetop, который ежеквартально дает статистические данные о деятельности компаний, в том числе и по видам. Однако много рейтингов и отзывов в открытых ресурсах. Собираясь в путешествие или на отдых, выбирайте технологичную и надежную страховую компанию, нацеленную качественный клиентский сервис.
Стартовое фото: anyaberkut, istockphoto