Кто отвечает за вашу безопасность на отдыхе? Теория и практика

Разбираемся в тонкостях туристического страхования, и как туристу не потерять право получить свою страховку.

Страхование туристов было всегда, в пакет каждого тура обязательно входит страхование определенных рисков. Но с недавних пор туроператоры начали активно предлагать туристам застраховаться на случай задержки и отмены рейса, непоселения, аннуляции тура и прочих неприятностей. Обычно такие страховки стоят весьма дешево, а иногда вообще уже включены в стоимость тура.

Но чтобы не покупать кота в мешке и не ошибаться в защищенности своего отдыха, нелишним будет разобраться в некоторых особенностях туристического страхования.

Обязательное и необязательное страхование

Начнем с самого начала – обязательна ли вообще страховка? Закон о туризме обязывает туроператора или турагента еще до заключения договора на туристические услуги (то есть до покупки тура) проинформировать туриста об обязательном и/или добровольном страховании туристов, размере, порядке и условиях выплаты страхового возмещения, а также о возможности и условиях добровольного страхования затрат, связанных с расторжением договора по инициативе туриста, страховании имущества. А вот уже в самом договоре обязательно должны быть указаны страховщик, который осуществляет обязательное и/или добровольное страхование туриста, и других рисков, связанных с предоставлением туристических услуг.

Турист обязан иметь страховку от определенных рисков. И, конечно, никто не запрещает туристу дополнительно купить любую другую страховку, которую он пожелает.

Страховки, которые турист обязательно должен иметь, определены тем же Законом о туризме, это:

• медицинская страховка;
• страховка от несчастного случая.

Выбор страховой компании турист может сделать самостоятельно. То есть если туроператор предлагает страховку только от страховой фирмы «А», но турист не слышал об этой страховой и доверяет своей давно проверенной страховой фирме «Б», то ему не обязательно покупать страховки и у «А» и у «Б». Турист вправе выбрать страховую компанию для себя по своему желанию.

По требованию туриста туроператор или турагент обязаны обеспечить добровольное страхование следующих рисков:

• аннулирование тура по инициативе туриста;
• преждевременное возвращение с отдыха в связи с наступлением несчастного случая или болезни.

Разумеется, ничто не запрещает туристу и туроператору/турагенту застраховать и другие случаи такие как отмена и задержка рейса, овербукинг в самолете и отеле, и т.д.

Чем подтверждается страховка

Разумеется, факт страхования подтверждается договором страхования. Но в сфере туризма, как правило, туристы не страхуются самостоятельно. Обычно туристов страхует туроператор. Именно туроператор заключает договор страхования со страховой компанией, при этом получателем страховки указывается турист (так называемый «выгодоприобретатель»).

Если обратить внимание, то турист, купивший страховку вместе с туром у туроператора, получает на руки страховой полис или сертификат, в котором указаны:

• страховщик – страховая компания;
• страхователь – туроператор;
• застрахованное лицо – турист.

То есть, вместо договора страхования туристу выдается именно страховое свидетельство в виде полиса или сертификата. Это свидетельство является формой договора страхования. Поэтому, под «договором страхования» следует понимать не только всем привычный документ с соответствующим названием, но и также страховой полис или страховой сертификат.

Следует также учесть, что каждая страховая компания имеет свои правила страхования. Эти правила подлежат регистрации в уполномоченном органе, который выдает лицензии на осуществление страховой деятельности (на данный момент это Нацкомфинуслуг) и находятся в открытом доступе на сайтах страховых компаний. Договор страхования (полис, сертификат) не может противоречить правилам страхования.

Случай из практики – памятка

Разумеется, среднестатистический турист не читает и тем более не пытается разобраться в мелком длинном тексте договора страхования и страховых правилах. Чтобы облегчить своему туристу жизнь туроператоры часто готовят и выдают памятки.

Памятка – это короткий документ в свободной форме, в котором описана основная информация о туре: даты тура, характеристики отеля, какие документы турист должен иметь с собой и т.д. В памятке, как правило, очень коротко указывают и информацию о страховке. Никаких требований к памятке законодательством не установлено. Памятка не является документом, который обязывает к чему-то туриста.

В одной памятке одного из туроператоров, было написано, что страховка НЕ распространяется на возможные страховые случаи, которые произошли во время экскурсии, которую турист купил НЕ у гида конкретной компании, указанной в этой памятке.

Данную информацию из памятки есть основания считать ошибочной:

• во-первых, если бы это было так, то такая страховка не покрывала бы весь тур, а этого быть не может в случаях обязательного страхования;
• во-вторых, эта информация противоречит и договору страхования, который обеспечен этим туроператором, и правилам страхования соответствующей страховой компании;
• в-третьих, памятка не является обязывающим документом для туриста.

Поэтому если случился страховой случай во время «чужой» экскурсии, то нужно требовать выплату страхового возмещения. Главное – не пропустить срок обращения в страховую компанию и собрать весь пакет документов.

С какого момента страховка  действительна

Закон о страховании гласит, что договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено в договоре.

Как правило, в договоре страхования указывается срок, с которого начинает действовать страховка. Например:

• 01.01.2019 турист заключил договор на тур, включающий страховку;
• 05.01.2019 турист провел первый платеж;
• 00 часов 01 минут дня следующего за днем первого платежа, то есть 06.01.2019 – срок вступления страховки в силу.

Случай из практики – момент распечатки страховки

Одна страховая компания отказала туристу в выплате страховки от невыезда ссылаясь на то, что страховой полис был напечатан уже позже страхового случая, хотя турист оплатил страховку ранее вместе с оплатой тура, который был отменен.

Так как турагенты обычно выдают весь пакет документов туристу за пару дней до тура, то на дату отмены тура турагент может еще не распечатать из системы страховой полис. В данном случае программное обеспечение туроператора было настроено таким образом, что дата полиса проставлялась системой автоматически при его распечатке и соответствовала дате печати.

Туристу отказали в выплате страховки только по той причине, что турагент поздно распечатал страховой полис. Хотя турист выполнил все свои обязательства и перед туроператором и перед страховой компанией. Поэтому здесь ответственность перед туристом должен нести либо туроператор, либо турагент. Попробуем разобраться, кто же все-таки здесь виноват.

Согласно  договора между  туроператором и агентом, агент обязан, используя программное обеспечение туроператора, распечатать и предоставить туристу все необходимые документы. Но эта система обеспечивает печать документов ТОЛЬКО в период от 14 до 1 дня до даты начала тура и при УСЛОВИИ полной оплаты туристом стоимости тура.

Согласно договора на туристические услуги, который заключил турист, в турпродукт входят услуги по страхованию, и этот договор является заявкой туриста на страхование. Подписание каких-либо других документов в этом ключе не требуется, страховой полис оформляется непосредственно туроператором в лице турагента с помощью специального программного продукта, доступ к которому у турагента появляется после полной оплаты тура туристом.

Из этого  можно сделать следующие выводы:

•  право на страховку у туриста появляется после полной оплаты тура
•  турагент имеет возможность и обязан успеть распечатать полис в период с 14 до 1 дня до даты тура;
• если турист полностью оплатил тур, который отменили не ранее чем за 1 день до начала тура, то ответственность за отказ страховой компании в выплате страховки несет туроператор.
• если турист полностью оплатил тур, который отменили менее чем за 1 день до начала тура и при этом туристу не предоставили страховой полис, то ответственность за это несет турагент.

Срок на обращение в страховую

Очень важно вовремя уведомить страховую компанию о страховом происшествии и подать полный пакет документов. Срок, на протяжении которого это можно сделать, закреплен в договоре страхования и правилах страхования. Если пропустить этот срок, то страховая компания, скорее всего, откажет в выплате страховки.

При бронировании жилья на Booking.com, получите кешбэк 4% от Мандрии.